沪农商行创新推出积分+信用+金融模式，助力乡村善治。
作为扎根本地77年的金融机构，上海农商银行正以普惠金融为笔，在青浦区白鹤镇书写“小积分撬动大治理”的乡村振兴新篇章。面对乡村治理中资源不足、激励机制不健全等现实问题，该行创新推出“积分信用金融”模式，将抽象的乡村治理转化为可量化的金融资产，使无形的信用真正成为村民手中的“硬通货”。截至2025年末，上海农商银行已为白鹤镇20余村的1.1万多户村民建立电子积分档案；通过积分与信用的联动机制，已为全市8个行政村落地整村授信金融服务方案，累计授信金额达2亿元。 这一模式不仅有效激活了乡村治理的内生动力，也为农村金融改革提供了新思路。将社会治理与金融服务深度融合，既提升了村民参与基层治理的积极性，也拓宽了普惠金融的服务边界，具有较强的示范意义和推广价值。
惠民有感让“文明新风”兑出“真金白银”
“多亏了积分制，让我这个‘老农民’也能凭信用贷到钱，解决了急用！”家住白鹤镇曙光村的张伯伯，说起这件事时满脸欣慰。去年年底，张伯伯的儿子即将结婚，急需购买一辆家用汽车，但手头资金一时紧张。正当他愁眉不展时，村委工作人员告诉他：由于他在人居环境整治、邻里关系融洽、积极参与志愿服务等方面表现突出，积分排名位居全村前列，已被上海农商银行评定为“信用户”，无需任何抵押担保，即可通过“助农e贷”申请信用贷款。在银行工作人员的帮助下，他通过手机银行提交了申请，很快便拿到了15万元的贷款。“没想到平时打扫卫生、参与村里活动积攒的积分，关键时刻真能变成钱！”张伯伯感慨道，也道出了许多村民的心声。
这并非个别现象。白鹤镇全面推行积分制管理，用于提升乡村治理水平。上海农商银行充分发挥其信息管理优势，搭建了乡村治理积分管理系统，将原本采用纸质记录的积分制度升级为线上操作，实现了积分评定、核销和兑换的全流程可追溯，并为1.1万余户村民建立了“一户一档”的电子积分档案。借助该系统，上海农商银行将村民在乡村治理中的积分表现作为“信用户”评定的重要依据，实现“无感授信”。凡被评为“信用户”的村民，均可享受包括专属信贷额度与利率优惠、开心豆权益兑换、理财收益提升、心家园服务等在内的二十项“积分制金融服务方案”。截至目前，仅白鹤镇一个乡镇就新增了1万余户“信用户”，这些村民获得的授信资金被广泛用于农业生产、生活消费、子女教育等多个方面。信用不再是一个抽象的概念，而是转化为实实在在的金融资源，真正做到了让守信的人获得实惠，让有德行的人有所收获。
助产有力让“企业信用”变成“发展活水”
个人信用能变现，企业信用同样能生金。在重固镇徐姚村，上海JLD公司就是这一模式的生动实践。作为一家从事乡村基础设施与小型工程建设的本土实业公司，JLD公司始终将绿色施工、规范管理贯穿项目全过程。除了主动对历史项目地块进行环保治理外，公司还积极吸纳周边30余名村民就业、参与村内公益修缮，并在村企共建的“积分评价体系”中，因安全生产、诚信履约、带动就业等多项指标表现突出，由村委推荐成为上海农商银行的“高积分企业”。
2025年，国家推进农村集体经营性建设用地入市试点工作，JLD公司计划承接徐姚村的一块集体建设用地，用于建设微景观特色主题园。然而，项目前期投入大、资金需求紧迫，传统融资渠道门槛高、审批流程缓慢。就在企业负责人感到困惑时，村委向上海农商银行提交了“高积分企业”推荐函。上海农商银行迅速启动绿色审批通道，根据企业的积分情况和项目发展前景，为其量身定制了2000万元固定资产贷款，利率较市场水平优惠约20%。
“没想到我们平时重视环保、促进就业这些软实力，关键时刻还真得到了银行的实实在在支持！”JLD公司负责人感慨道。这笔资金不仅确保了主题园项目的顺利推进，预计每年为村集体带来超过百万元的收入，还带动了周边建材供应、运输等上下游产业，为乡村文旅发展注入了新动力。
从个人的“助农e贷”到企业的专属融资方案，从支持一个项目到赋能一类模式，上海农商银行正推动金融资源向信用优质主体倾斜，为乡村振兴注入源源不断的金融动能。截至目前，上海农商银行累计为约20户乡村企业提供信用变现服务，涵盖现代农业、乡村旅游、绿色加工等多个领域，累计授信金额达2亿元。
暖心有为在“心家园”里厚植“文明乡风”
金融赋能不止于信贷，更在于有温度的服务。上海农商银行“心家园”公益服务站在白鹤镇曙光村、杜村村设立站点，志愿者定期在此组织金融知识讲座、防赌反诈宣传、老年大学特色课程等活动，为村民提供丰富的精神文化滋养，目前已成为村民们争相“打卡”的热门地。
值得一提的是，积分排名靠前的家庭可优先享受“心家园”文化教育、健康服务等专属权益，让积分从单纯的“物质回报”延伸为有温度的“精神滋养”，进一步激发了村民参与基层治理的内生动力。这种将“心家园”公益服务与乡村治理积分有机融合的做法，不仅丰富了村民的精神文化生活，更将积分制的激励效应从物质层面延伸到了精神层面，让守德善行在乡村蔚然成风。
从“无感授信”的个人信用变现，到“整村授信”的产业扶持，上海农商银行正以“积分+信用+金融”为纽带，深度参与乡村治理。未来，上海农商银行将继续秉持“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，依托市农村集体“三资”管理平台及“银农直连”接入运用，为集体经济组织提供线上资金监管、财务智能分析等数字化服务。同时，持续深化金融科技与乡村治理的融合，将白鹤经验复制推广至更广阔的区域，让金融活水不仅灌溉田间地头的产业，更滋养文明乡风、良好家风、淳朴民风，为书写中国式现代化上海篇章贡献源源不断的金融动能。
